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Financements pour les entrepreneurs - commentaire pratique d'un expert

Le choix du financement approprié peut avoir une incidence décisive sur la réussite de l’entreprise. Il n’y a toutefois pas de solution miracle. La meilleure solution est toujours adaptée aux besoins individuels de l’entreprise.

L’offre en matière de formes de financement a progressé ces dernières années. Ainsi le leasing est aujourd’hui une solution standard pour de nombreux projets d’investissement. L’affacturage et le forfaitage constituent également une forme de financement des moyens d’exploitation de plus en plus importante. Les entrepreneurs se sont par ailleurs professionnalisés au cours de la décennie passée. Ils sont généralement bien renseignés sur les possibilités les plus courantes, mais aussi sur les conditions de base qui doivent être remplies pour obtenir un financement. L’étude relative aux connaissances financières des entrepreneurs confirme cette évolution. Près d’un tiers des entrepreneurs interrogés estiment néanmoins que le financement de leur entreprise peut être optimisé. Ce pourcentage est moins élevé que pour la gestion des liquidités et la gestion des changes, mais il n’en est pas moins pertinent quand on pense aux durées souvent longues des financements.

La solution de financement appropriée est toujours celle qui est personnalisée. Sa conclusion requiert un dialogue et la plupart du temps un conseil structuré. Il n’y a donc pas de quoi s’étonner si un tiers des entrepreneurs interrogés déclarent ne pas être satisfaits du conseil de la banque. Ce pourcentage d’insatisfaction atteint même 50 % parmi les avocats, médecins et architectes.

Nous poursuivons une approche à plusieurs niveaux qui repose sur la qualité et la transparence mutuelle. La réciprocité est élémentaire.

J’attends de mes clients une totale transparence. En échange, je leur offre d’emblée une transparence identique et les informe de notre politique de crédit, de nos critères sous-jacents à la décision de crédit, du calcul des conditions et des procédures. Nous attachons beaucoup d’importance à la qualité : cela se manifeste par exemple au travers du temps que nous consacrons au conseil de nos clients. Nous prenons le temps de leur offrir un conseil exhaustif, ce qui signifie que nous tenons compte de tous les aspects ; de la gestion des liquidités et des changes au trafic des paiements et à la situation fiscale, en passant par les placements.

Dans le cadre de l’étude, les entrepreneurs ont été interrogés sur leurs souhaits concrets à l’égard de leur banque. La flexibilité et un conseil plus actif étaient les réponses les plus fréquentes et non les conditions, comme on aurait pu le supposer. Ce que j’en déduis corrobore mon expérience et révèle des opportunités significatives pour de nombreuses entreprises. Une question posée dans l’étude illustre concrètement cet aspect : dans le cadre de l’étude, il a été demandé aux entrepreneurs s’ils savaient quel taux d’intérêt est le plus élevé, celui d’un crédit en compte courant ou d’une avance à terme fixe. Si l’on fait abstraction des fiduciaires, entre 42 % (entreprises industrielles) et 72 % (architectes) des entrepreneurs interrogés ont répondu « ne sais pas » ou donné une réponse erronée, à savoir « avance à terme fixe ». Or l’avance à terme fixe est plus intéressante que le crédit en compte courant. Les entrepreneurs bien conseillés connaissent la différence. C’est pourquoi le souhait d’un conseil plus actif et d’une fourniture de solutions plus flexible est correct.

Mes conseils concrets aux entrepreneurs :

  • Présentez votre situation financière de manière complète et transparente. N’attendez pas pour informer votre banque de tout changement. Plus l’information de la banque sera rapide et complète, plus les options seront variées et plus la solution sera de qualité.
  • N’hésitez pas à interroger la banque sur sa politique de crédit. Un processus de crédit est complexe pour toutes les parties et il est donc payant de déterminer rapidement les attentes et les possibilités.
  • Nous considérons la relation clientèle comme un partenariat à long terme. Sur cette base, nous pouvons offrir à nos clients un conseil global, tout en restant aussi flexibles que possible. Adoptez une réflexion à long terme, cela en vaut la peine !
  • N’importe quelle banque ne convient pas à n’importe quel entrepreneur et c’est une bonne chose. Vérifiez que votre banque vous correspond. Demandez également une évaluation informelle.