Regelmässig in die Säule 3a einzahlen: So sichern Sie sich eine sorgenfreie Rente

Regelmässigkeit zahlt sich aus

Unabhängig von der Höhe der jährlich geleisteten Beiträge rentiert es sich auch für junge Menschen wie Sophie, schon früh in die Vorsorge zu investieren. Denn das einbezahlte Geld muss nicht zwingend bis zur Pensionierung auf dem 3a-Konto bleiben. Das Vorsorgeguthaben kann unter anderem für selbstbewohntes Wohneigentum oder für die Selbständigkeit verwendet werden. Ob monatlich CHF 50, CHF 100 oder wenn möglich sogar der Maximalbeitrag von CHF 588 (2023/2024) einbezahlt werden, spielt keine Rolle. Der Schlüssel zum Erfolg eines jeden Sparplans liegt in der Kontinuität der Einzahlungen.

Auch kleinere Beiträge lohnen sich

Die Einzahlung in die 3. Säule ist eine gute Möglichkeit, Geld zu sparen und Steuern zu reduzieren. Bei kleinem Budget ist es oft sinnvoll, mit Teilbeträgen zu beginnen und diese zu erhöhen, sobald das Budget mehr Spielraum zulässt. Für die 3. Säule bei einer Bank gibt es keinen Mindestbetrag, den man pro Jahr einzahlen muss. Sophie kann sich heute mit ihrem Jahreslohn problemlos eine monatliche Einzahlung von CHF 50 leisten. Daraus ergibt sich ein Jahresbeitrag von CHF 600, Zinsen und allfällige Renditen bei der Anlage in Vorsorgefonds nicht eingerechnet.

Von Zinsen und Renditen profitieren

Der US-amerikanische Unternehmer John D. Rockefeller hat einmal gesagt: «Es ist besser, einen Tag im Monat über sein Geld nachzudenken, als einen ganzen Monat dafür zu arbeiten.» Herr Rockefeller ist bekannt als erster Milliardär überhaupt, er müsste es also wissen. Im übertragenen Sinne bedeutet dies für die Vorsorge, dass man mit einer guten Planung und der richtigen Investition der Vorsorgegelder oftmals mehr erreichen kann, als mit den Sparbeiträgen selber. Die monatlichen Beiträge in die 3. Säule spielen für das Erreichen der Sparziele natürlich weiterhin eine zentrale Rolle. 

Nehmen wir wieder das Beispiel von Sophie:
Von der ersten Einzahlung bis zur Pensionierung könnte Sophie, Stand heute, 38 Jahre lang in die 3. Säule einzahlen. Wenn Sie monatlich CHF 50 einzahlt, ergibt dies über die gesamte Laufzeit einen Betrag von CHF 22 800. Mit einer Verzinsung auf dem 3a-Vorsorgekonto der Bank CIC (Schweiz) AG von aktuell 1,40%, einem der besten Zinssätze in der Schweiz, erhält sie in 38 Jahren zudem Zinsgutschriften von insgesamt CHF 7 257*. Das sind knapp 32% Rendite, ohne, dass Sophie etwas dafür tun musste. Die Steuerersparnis ist dabei noch gar nicht berücksichtigt. 

Würde Sophie ihre Vorsorgegelder, anstelle der Platzierung auf dem 3a-Konto, in Vorsorgefonds investieren, könnte sie ihre Renditechancen noch um einiges erhöhen. Ausgehend von der durchschnittlich erwarteten Rendite eines reinen Aktienfonds von 6% pro Jahr würde Sophies Vorsorgevermögen mit 65 Jahren nicht CHF 30 057*, sondern CHF 84 192* betragen. Sie hätte also über CHF 54 000 mehr Rendite erhalten, als sie über die Jahre effektiv eingezahlt hat, nämlich CHF 22 800 bei CHF 50 pro Monat.

Frühzeitig einzahlen lohnt sich

Steigende Lebenshaltungskosten und eine immer höhere Lebenserwartung führen zu einem erhöhten Finanzbedarf im Alter. Um optimal vorbereitet zu sein und so im Alter von mehr finanzieller Sicherheit und Flexibilität zu profitieren, lohnt es sich, frühzeitig mit der Einzahlung in die Säule 3a zu beginnen. Auch kleine Beiträge sind sinnvoll, und der Zinseszinseffekt macht jeden einbezahlten Franken wertvoll. Es wird deutlich, dass mit einer guten Planung und den richtigen Investitionen mehr erreicht werden kann als mit Sparbeiträgen alleine. Das Beispiel von Sophie zeigt, wie durch regelmässige Einzahlungen und geschickte Anlagen das Vorsorgevermögen beträchtlich anwachsen kann, mit potenziell höheren Renditen als auf herkömmlichen Sparkonten. Wie man so schön sagt: Steter Tropfen höhlt den Stein.

Bitte beachten Sie zudem unsere 6 Tipps zur Säule 3a.

*https://www.moneyland.ch/de/zinseszins-rechner