Versare regolarmente nel pilastro 3a per una rendita senza pensieri

La regolarità conviene

Indipendentemente dall’ammontare dei versamenti annuali, anche per le persone giovani come Sophie vale la pena iniziare presto a investire nella previdenza. Difatti, il denaro versato non deve necessariamente restare sul conto 3a fino al pensionamento. L’avere di previdenza può anche essere impiegato per l’acquisto di un’abitazione di proprietà ad uso proprio o per avviare un’attività indipendente. Potete versare CHF 50, CHF 100 o addirittura l’importo massimo di CHF 588 (2023/2024): non ha importanza. Quel che conta per il successo di ogni piano di risparmio è la continuità dei versamenti.

Anche i piccoli importi danno i loro frutti

I versamenti nel terzo pilastro sono una buona opportunità per risparmiare denaro e ridurre le imposte. Con un budget limitato, spesso è opportuno iniziare con piccoli importi per poi aumentarli quando il budget lo consente. Per il terzo pilastro presso una banca non esiste un importo minimo da versare ogni anno. Oggi Sophie, con il suo salario annuo, può permettersi tranquillamente un versamento mensile di CHF 50. Ne risulta un versamento annuo di CHF 600, senza considerare gli interessi e gli eventuali rendimenti di un investimento in fondi di previdenza.

Approfittare di interessi e rendimenti

L’imprenditore statunitense John D. Rockefeller da detto: «È meglio occuparsi del proprio denaro un giorno al mese che lavorare un intero mese per guadagnarlo». Conosciuto come il primo miliardario in assoluto, possiamo suppore che Rockefeller di denaro se ne intendesse. Applicata alla previdenza, la sua massima significa che con una buona pianificazione e l’investimento corretto degli averi di previdenza spesso si ottiene di più che dai versamenti di risparmio. I versamenti mensili nel terzo pilastro restano naturalmente determinanti per il raggiungimento degli obiettivi di risparmio. 

Riprendiamo l’esempio di Sophie:

dal primo versamento fino al pensionamento, allo stato attuale Sophie potrebbe versare nel terzo pilastro per 38 anni. Versando CHF 50 ogni mese, per l’intera durata ottiene un importo di CHF 22 800. Con un tasso d’interesse sul conto di previdenza 3a della Banca CIC (Svizzera) SA attualmente dell’1,40%, uno dei migliori in Svizzera, in 38 anni ottiene inoltre interessi complessivi di CHF 7257*. Si tratta di un rendimento quasi del 32% senza che Sophie abbia fatto nulla. E ancora non abbiamo calcolato il risparmio fiscale. 

Se Sophie investisse i suoi averi di previdenza in fondi di previdenza, anziché depositarli sul conto 3a, potrebbe accrescere ulteriormente le sue opportunità di rendimento. Sulla base del rendimento atteso medio del 6% all’anno di un fondo azionario puro, all’età di 65 anni il patrimonio di previdenza di Sophie non ammonterebbe a CHF 30 057*, bensì a CHF 84 192*. Otterrebbe quindi oltre CHF 54 000 di rendimento in più di quanto versato effettivamente negli anni, cioè CHF 22 800 con versamenti mensili di CHF 50.

Versare per tempo conviene

Il crescente costo della vita e un’aspettativa di vita sempre più lunga generano maggiori esigenze finanziarie nella vecchiaia. Per essere preparati in modo ottimale e godere nella vecchiaia di maggiore sicurezza finanziaria e flessibilità, vale la pena iniziare a investire presto nel pilastro 3a. Anche piccole somme danno i loro frutti perché l’effetto degli interessi composti rende prezioso ogni franco versato. È evidente che con una buona pianificazione e gli investimenti giusti si può ottenere di più rispetto al semplice risparmio. L’esempio di Sophie mostra che, grazie a versamenti regolari e abili investimenti, è possibile accrescere notevolmente il patrimonio previdenziale ottenendo rendimenti potenzialmente superiori rispetto ai tradizionali conti risparmio. Come si dice: la goccia scava la pietra.

Consultate anche i nostri 6 consigli sul pilastro 3a.

*https://www.moneyland.ch/de/zinseszins-rechner