Win-Win-Situation: Vorsorge optimieren und Steuern sparen

3. Säule

Das richtige Setup: Während Sie auf einem klassischen 3a-Vorsorgekonto von den Zinsen profitieren, lohnt sich ein 3a-Vorsorgefonds bei einem längeren Anlagehorizont in der Regel mehr. Bei der Wahl zwischen einem Säule 3a-Vorsorgekonto, einer Anlage in Vorsorgefonds oder einer Kombination aus beidem bietet Ihnen das 3a-Vorsorgesparen der Bank CIC die nötige Flexibilität. Es ist wichtig, dass Sie Ihre persönliche finanzielle Situation und Ihre zukünftigen Bedürfnisse sorgfältig berücksichtigen, um die bestmögliche Wahl zu treffen.

Die Säule 3a bietet ausserdem gleich zwei überzeugende steuerliche Vorteile:

1. Einzahlung: Die Beiträge, die Sie in Ihre 3. Säule einzahlen, sind steuerlich absetzbar. Das bedeutet, dass Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen reduzieren können. Dieser Steuervorteil kann beträchtlich sein, insbesondere, wenn Sie die Steuerprogression durchbrechen und in eine tiefere Steuerklasse fallen. Der maximale Einzahlungsbetrag im Jahr 2023 beträgt CHF 7 056 für Erwerbstätige mit Pensionskasse oder 20% des Nettoerwerbseinkommens, maximal CHF 35 280 für Erwerbstätige ohne Pensionskasse.
2. Kapitalbezug: Wenn Sie Ihr 3a-Vorsorgekapital bei der Pension in Anspruch nehmen, fallen Kapitalbezugssteuern an. Die gute Nachricht ist, dass diese Steuersätze in der Regel niedriger sind als die Einkommenssteuersätze. Durch einen gestaffelten Bezug können Sie das Geld über mehrere Jahre verteilen und so die Steuern noch weiter senken. Im Blog Kluge Planung sichert Ihre Zukunft: Vorsorgegelder beim Bezug maximieren erfahren Sie mehr zu diesem Thema.

Pensionskasse

Durch freiwillige Einzahlungen in Ihre Pensionskasse ergeben sich ebenfalls Möglichkeiten zur Optimierung Ihrer Rente sowie Ihrer Steuern. Oftmals besteht bei der Pensionskasse ein Einkaufspotenzial, da die in der Vergangenheit einbezahlten Beiträge nicht mehr den heutigen Einkommensverhältnissen entsprechen oder durch einen Unterbruch oder späten Beginn einer Erwerbstätigkeit eine Lücke in der Pensionskasse entstanden ist. Ob und wieviel Sie in die Pensionskasse einzahlen können, steht auf Ihrem Pensionskassenausweis.

Einzahlungen in die Pensionskasse können gleich wie bei der 3. Säule vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Bei grösseren Lücken kann es Sinn machen, die Einzahlungen auf mehrere Steuerjahre zu verteilen, um einen grösstmöglichen Effekt bei den Steuerersparnissen zu erzielen.

Bevor Sie eine Einzahlung in Ihre Pensionskasse tätigen, gibt es aber einige Punkte zu beachten:

1. Wie werden Ihre Vorsorgeguthaben verzinst? Allenfalls macht es mehr Sinn, die Einzahlung in die Pensionskasse aufzuschieben und die Vermögenswerte zwischenzeitlich anderweitig zu investieren, wo Sie höhere Renditen erwarten können. So wächst Ihr Kapital und kann zu einem späteren Zeitpunkt in die Pensionskasse eingezahlt werden. So profitieren Sie doppelt, einmal von der höheren Rendite und einmal von der höheren Kapitaleinlage, welche vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden kann.
2. Wie steht Ihre Pensionskasse aktuell da? Prüfen Sie auf jeden Fall den Deckungsgrad Ihrer Pensionskasse. Wenn dieser bei 100% oder höher liegt, sind Ihre Vermögen gut investiert. Unter 100% bedeutet, dass nicht alle von der Pensionskasse verwalteten Vermögenswerte abgesichert sind, was gegen eine zusätzliche Einzahlung spricht.
3. Was sind die Versicherungsleistungen Ihrer Pensionskasse? Erhalten Sie oder Ihre Erben etwas von dem zusätzlich einbezahlten Betrag bei Invalidität oder im Todesfall?
4. Gibt es weitere Bedingungen oder Restriktionen für Einkäufe, welche beachtet werden müssen?

Klären Sie eine mögliche Einzahlung auf jeden Fall vorab mit Ihrer Pensionskasse oder einer Finanzexpertin oder einem Finanzexperten ab.

Ihre individuelle Situation

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Vorsorge verschiedene Möglichkeiten bietet, Steuern zu sparen. So können Sie beispielsweise freiwillige Einzahlungen in die Pensionskasse oder in die 3. Säule leisten und diese vom steuerbaren Einkommen abziehen. Zudem können Sie Ihre Vorsorgegelder in Anlageformen investieren, die meist eine zusätzliche Rendite abwerfen. Beachten Sie bitte, dass insbesondere die Zeit ein entscheidender Faktor bei der Vorsorgeoptimierung ist. Massnahmen zur Optimierung der Vorsorgegelder brauchen oft mehrere Jahre, bis sie wirken. Je früher Sie mit der Optimierung beginnen, desto mehr können Sie später davon profitieren.

Die Vorsorgeoptimierung ist ein komplexes Thema, das auf Ihre individuelle Situation abgestimmt werden muss. Wir empfehlen Ihnen deshalb, sich von Ihrer persönlichen Kundenberaterin oder Ihrem persönlichen Kundenberater beraten zu lassen. Gemeinsam können Sie die richtigen Schritte definieren, um Ihre finanzielle Zukunft zu sichern.

Beachten Sie zudem unsere 6 Tipps zur Säule 3a.