La prévoyance expliquée simplement

Le système à trois piliers de la prévoyance suisse

Le système de prévoyance suisse se compose du 1^er pilier (prévoyance étatique), du 2^e pilier (prévoyance professionnelle) et du 3^e pilier (prévoyance privée). Le 1^er pilier sert à garantir la subsistance des personnes à la retraite et est couvert par l’assurance vieillesse et survivants (AVS) et l’assurance-invalidité (AI). Le 2^e pilier (prévoyance professionnelle) est destiné à préserver le niveau de vie habituel après le départ à la retraite. Il se compose d’avoirs de caisses de pension ou de libre passage et comprend à la fois une couverture des risques et des cotisations de vieillesse. Les versements sont effectués sous forme de rente ou de capital. Le 3^e pilier est un complément individuel et regroupe la prévoyance liée 3a et la prévoyance libre 3b.

Les deux premiers piliers sont prescrits par la loi. Le 3^e pilier est facultatif. Mais à l’avenir, il prendra de plus en plus d’importance. En moyenne, les deux premiers piliers ne couvrent chez les retraités d’aujourd’hui qu’environ 60 % du revenu habituel avant la retraite. À l’heure actuelle déjà, pour ne pas avoir à réduire son train de vie après la retraite, il faut couvrir 40 % de ses revenus au moyen d’autres solutions de prévoyance telles que le 3^e pilier. Étant donné les profonds changements à venir pour l’AVS et les caisses de pension, sur le plan tant politique que juridique, la part que représentent l’AVS et les caisses de pension est probablement amenée à diminuer, ce qui rend la prévoyance personnelle d’autant plus importante pour garantir le même niveau de vie à la retraite. S’occuper suffisamment tôt de sa prévoyance personnelle permet par conséquent de profiter d’avantages décisifs et d’être plus serein quant à sa sécurité financière à la retraite.

Le troisième pilier

Le 3^e pilier constitue la prévoyance personnelle du système suisse des trois piliers. Vous avez deux possibilités d’épargner dans le 3^e pilier :

• vous pouvez placer votre argent sur votre compte, tout simplement, et profiter des intérêts ;
• vous pouvez investir votre argent dans des fonds de prévoyance générateurs de rendements.

Les versements dans le pilier 3a bénéficient d’avantages fiscaux, car le montant versé peut être déduit du revenu imposable. En principe, vous pouvez retirer le capital au plus tôt cinq ans avant d’avoir atteint l’âge de la retraite et au plus tard cinq ans après. Un versement anticipé est toutefois possible, par exemple pour financer un logement à usage personnel ou démarrer une activité indépendante, ou encore en cas de départ définitif de la Suisse.

Le pilier 3b correspond à la prévoyance libre. Il est beaucoup plus flexible que le pilier 3a, car il n’est soumis à aucune condition. Son inconvénient : il n’entraîne aucun avantage fiscal. Le pilier 3b englobe tout ce qui contribue à assurer la sécurité financière à la retraite, par exemple plan d’épargne retraite auprès d’une banque, bien immobilier ou autres objets de valeur.

Par conséquent, il est généralement judicieux d’investir dans le troisième pilier. Il est important de se pencher sur la question et, si possible, d’effectuer les premiers versements quand on est encore jeune – sachant que tout versement en vaut la peine, quel qu’en soit le montant. Plus on commence tôt, mieux c’est. Cela permet de bénéficier non seulement des avantages fiscaux, mais aussi des intérêts et des intérêts composés ou de rendements attrayants.

Avec l’épargne de prévoyance 3a de la Banque CIC, vous pouvez adapter votre solution de prévoyance de manière optimale à vos besoins personnels. Parallèlement au compte de prévoyance 3a offrant une excellente rémunération, vous avez aussi la possibilité d’investir vos montants d’épargne actuels et futurs dans des fonds de prévoyance de manière simple et flexible. La solution optimale pour vous dépend avant tout de la durée pendant laquelle vos avoirs de prévoyance resteront investis.

• Un compte de prévoyance 3a est une bonne solution si vous prévoyez de retirer votre avoir de prévoyance 3a dans les quatre prochaines années. 
• Si vous épargnez à plus long terme, investir vos avoirs de prévoyance dans un fonds de prévoyance est une alternative intéressante. Car il faut savoir qu’en matière de placements, plus l’argent reste placé longtemps, meilleures sont les chances de rendement.

Les Fonds de prévoyance 3a expliqués en bref

Si vous avez encore des questions, n’hésitez pas à contacter notre équipe de conseillers pour un entretien-conseil sans engagement.

Nous vous recommandons également de tenir compte de nos six conseils sur le pilier 3a.